Ein Schuss nach hinten! <\/font>"},"content":{"rendered":"Fragt man junge Menschen der Generationen XYZ nach Ihrer Altersvorsorge, so kommt uniform eine klare Antwort: Wir werden von der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) ohnehin nichts mehr bekommen. Tats\u00e4chlich haben jene, die so antworten das Problem auch nicht im Ansatz verstanden. Zwar wurde ihnen bereits zu Schulzeiten die demographische Entwicklung der kommenden Jahrzehnte erl\u00e4utert, aber immer noch haben sie ihr Problem nicht erkannt. Dies liegt eben nicht in ihrer Altersvorsorge \u2013 die kann mit einer Basisrente aus der GRV und dem langj\u00e4hrigen Aufbau von ersetzender betrieblicher oder privater Vorsorge eigentlich ganz gut funktionieren. Zumindest haben die XYZ es noch jedenfalls in der Hand richtig zu reagieren durch mehr Kinder und Kapital. Ihr eigentliches Problem liegt darin, dass sie als immer weniger Beitragszahler immer mehr Rentner und das auch immer noch l\u00e4nger zu finanzieren haben. Konkret liegt ihr Problem also bei den eigenen Eltern, die, wenn sie auf den derzeitigen Leistungsanspr\u00fcchen beharren, f\u00fcr sie zum Belastungsproblem werden. Beitr\u00e4ge und Steuern f\u00fcr den Bundeszuschuss summieren sich auf fast 30 Prozent des Einkommens – ein bislang nicht gekanntes Ausma\u00df.<\/p>\n
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Um die zuk\u00fcnftigen Beitragserh\u00f6hungen zu begrenzen, greift die Ampel-Koalition auf die bereits seit Ende der 80er Jahren vorgeschlagenen Ma\u00dfnahmen zur Erg\u00e4nzung des bestehenden Umlagesystems durch eine kapitalgedeckte Altersvorsorge zur\u00fcck. Dies ist jedenfalls der gedankliche Kern der sog. Aktienrente, die urspr\u00fcnglich nach schwedischem Vorbild in Deutschland zumindest im Miniaturformat eingef\u00fchrt werden sollte. Vom Vorbild Schweden, also einem beitragsfinanzierten Kapitalstock in Staatshand, war man bereits in den Anf\u00e4ngen der politischen Debatte innerhalb der Koalition weit abgewichen. Schweden hat eine Absenkung des Rentenniveaus zur Refinanzierung der Kapitaldeckung vorgenommen \u2013 in Deutschland eine unvorstellbare Variante. Der nunmehr vorliegende Vorschlag hat aber nun gar nichts mehr mit irgendeinem skandinavischen oder sonst einem Vorbild zu tun. Wir gehen neue Wege, die eher das Label \u00abIrrweg\u00bb tragen.<\/p>\n
Tats\u00e4chlich wird der Bund 10 Milliarden zus\u00e4tzliche Schulden aufnehmen, um daraus einen Kapitalstock in H\u00f6he eben jener 10 Milliarden Euro aufzubauen. Da die Schuldaufnahme als Darlehen zur Refinanzierung investiver Ausgaben verbucht wird, handelt es sich – jedenfalls nach der Finanzstatistik \u2013 nicht um eine f\u00fcr die Schuldenbremse relevante Nettokreditaufnahme. Die volkswirtschaftliche Gesamtrechnung des Statistischen Bundesamtes sieht das zwar anders, aber Schwamm dr\u00fcber. Verwaltet wird der Fonds dann durch eine bereits bestehende \u00f6ffentlich-rechtliche Stiftung, der KENFO, die die Kapitalanlagen zur Refinanzierung der Zwischen- und Endlagerung radioaktiver Abf\u00e4lle aus der gewerblichen Nutzung der Kernenergie beaufsichtigt. Ihr Asset-Liability-Management weist Parallelen zum schwedischen Kapitalfonds auf und soll nunmehr auch den neuen Staatsfonds \u00fcbertragen werden. Die erzielten Renditen sollen dann ab 2030 zweckgebunden zur Entlastung der Rentenversicherung verwendet werden. Soweit die Theorie \u2013 und kommen wir nun zu den Tatsachen.<\/p>\n
Erstens werden die Renditen nur so weit der Rentenversicherung zukommen, wie sie den Darlehnszins des Bundes \u00fcbersteigen. Die tats\u00e4chliche Rendite ist also nur die Differenz aus den Kapitalmarktertr\u00e4gen und den faktischen Zinsen aus Staatsanleihen. Ohne Ber\u00fccksichtigung der Gewinne bzw. Verluste aus den Aktienanlagen sind die Nettoertr\u00e4ge aller Wahrscheinlichkeit nach minimal und w\u00fcrden bei selbst leichten Wertverlusten im kommenden Jahrzehnt wohl eher negativ ausfallen. Dieses Vorgehen ist unverantwortlich und gleicht eher der Aufnahme von Krediten zur Finanzierung von Aktienk\u00e4ufen im Vorfeld des \u201cBlack Friday\u201d im Jahre 1929 als einer verantwortungsbewussten Kapitaldeckung nach skandinavischem oder angels\u00e4chsischem Vorbild. Aber, selbst wenn eine leichte Entlastung der Rentenversicherung unterm Strich resultiert, das Ausma\u00df ist zu vernachl\u00e4ssigen. Zum Vergleich: Die notwendigen R\u00fcckstellungen zur Finanzierung der gesetzlichen Rentenversicherung beziffern sich auf etwa 3.000 Mrd. Euro. Damit ist der Fonds von 10 Mrd. Euro nicht einmal als Tropfen auf dem hei\u00dfen Stein zu bezeichnen.<\/p>\n
Die zweite und noch entscheidendere Fehlkonstruktion liegt allerdings darin, dass der Fonds als klassischer Staatsfond ohne individuelle Zuordnung der Verm\u00f6genswerte organisiert werden soll. Im Gegensatz zum schwedischen Fond oder auch zur amerikanischen 401k-L\u00f6sung kann ein Individuum also nicht seinen Anteil am Gesamtverm\u00f6gen einsehen. \u00c4hnlich wie die Versorgungsfonds der deutschen Beamtenschaft oder die aktienbasierte Fondsl\u00f6sung f\u00fcr die ehemaligen Postbeamten ist damit aber T\u00fcr und Tor zur missbr\u00e4uchlichen Verwendung des Kapitals ge\u00f6ffnet worden. Nat\u00fcrlich gibt es auch ehrliche Sachverwalter zum Wohle der Gemeinschaft in den Reihen der Politik; aber genauso gibt es in jeder Krisensituation Begehrlichkeiten, die eine bessere Verwendung des Staatsfonds, als die zur Rentenfinanzierung das Wort reden. Merke: Einem Staat Geld zur Aufbewahrung anzuvertrauen ist so, als ob man seinem Hund zwei Knochen hinschmei\u00dft und ihm dann zu sagen \u2013 einer ist f\u00fcr morgen. Das diese These auch f\u00fcr die derzeit aktive Politik nicht unbegr\u00fcndet ist, kann man an zwei Beispielen deutlich erkennen.<\/p>\n
Beispiel 1: Das Versprechen die Beamtenversorgung der ehemaligen Postbeamten durch die Verkaufserl\u00f6se der zur\u00fcckgehaltenen Telekom-Aktien zu finanzieren wurde insofern gebrochen, als diese Best\u00e4nde zur Finanzierung der Abwrackpr\u00e4mie 2008 im Zuge der Finanzkrise bereits ver\u00e4u\u00dfert wurden. Beispiel 2: Der rheinland-pf\u00e4lzische Versorgungsfonds der Landesbeamten wurde aus Lohnverzicht finanziert und fast ausschlie\u00dflich in Landesschuldverschreibungen des eigenen Bundeslandes \u201cinvestiert\u201d. F\u00fcr einen Unternehmer w\u00e4re dies ein sogenanntes In-sich-Gesch\u00e4ft und damit eine Straftat; f\u00fcr die meisten Ministerpr\u00e4sidenten der deutschen Bundesl\u00e4nder ist dies eine g\u00e4ngige Praxis. An dieser Stelle sei auf weitere Beispiele verzichtet, man k\u00f6nnte damit tats\u00e4chlich noch Seiten f\u00fcllen. Der Schutz eines Staatsfonds vor missbr\u00e4uchlichem Zugriff kann nur auf zwei Arten sichergestellt werden. Zum einen \u00fcber die unbedingte individuelle Kontenf\u00fchrung bei Verwaltung durch politisch unabh\u00e4ngige Institutionen (z,B. USA, Schweden, D\u00e4nemark) und zum zweiten durch die Tatsache, dass alle Haushalte der Gebietsk\u00f6rperschaften ohnehin \u00dcbersch\u00fcsse aufweisen und dadurch erst gar nicht Begehrlichkeiten entstehen (z.B. Norwegen). Aber auch diese Beispiele verdeutlichen nur die notwendigen Bedingungen f\u00fcr die Verhinderung eines Missbrauchs, hinreichend sind sie zumindest in langfristiger Perspektive auch nicht.<\/p>\n
Es bleibt also festzuhalten, dass die von der Ampel nunmehr vorgeschlagene Aktienrente bestenfalls eine doppelte Fehlkonstruktion darstellt. Tats\u00e4chlich hilft sie weder der jungen Generation die hohen Beitragslasten zu schultern noch entlastet sie die geburtenstarken Jahrg\u00e4nge, denn f\u00fcr die kommt eine Kapitaldeckung ohnehin zu sp\u00e4t. Ein ausgereiftes Kapitaldeckungsverfahren ben\u00f6tigt etwa drei Jahrzehnte der Akkumulation \u2013 so viel Zeit haben die Babyboomer aber nicht mehr. Die Kapitaldeckung f\u00fcr die geburtenstarken Jahrg\u00e4nge h\u00e4tte man also in den 90er Jahren einf\u00fchren m\u00fcssen, so wie dies die weit \u00fcberwiegende Mehrheit der Wissenschaftler damals vertreten haben. Jetzt w\u00e4re es nur noch die Verabreichung eines Medikaments, das seine Wirkung nach Eintritt des Todes entfaltet. Kapitaldeckung k\u00f6nnte jedoch denjenigen helfen, die der Generation XYZ angeh\u00f6ren und damit hinl\u00e4nglich Zeit f\u00fcr eine Aktienrente haben. Hier kommt das einzig positive Element der Aktienrente zum Tragen \u2013 die Signalwirkung. Allerdings sollten diese ihre Aktienrente besser selbst organisieren und das Geld eher nicht dem Staat zur Aufbewahrung anvertrauen. In dem Zusammenhang sollte aber auch eines klar sein: Auch der private Finanzdienstleistung ist mit Vorsicht zu begegnen. Nicht weil diese mit ihren Kunden Geld verdienen will \u2013 das will jeder Dienstleister. Aber es gibt immer und \u00fcberall die wei\u00dfen und die schwarzen Schafe. Vor Letzterem hilft nur eines: Selbstverantwortung und ein gesundes Ma\u00df an Misstrauen gegen\u00fcber alles und allem.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Fragt man junge Menschen der Generationen XYZ nach Ihrer Altersvorsorge, so kommt uniform eine klare Antwort: Wir werden von der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) ohnehin nichts … <\/p>\n
\u201eDie Aktienrente
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