Die Ma\u00dfnahmen der Gesundheitsreform, die die gro\u00dfe Koalition auf den Weg gebracht hat, zeichnen sich durch eine teilweise ungl\u00fcckliche Ausgestaltung aus und d\u00fcrften kaum die mit ihnen verbundenen Zielsetzungen wie beispielsweise Beitragsstabilit\u00e4t erreichen. Vor diesem Hintergrund scheint es sinnvoll, auf eine Reformoption hinzuweisen, die erfolgreich in anderen Staaten wie etwa Singapur eingef\u00fchrt worden ist: Die Medical Savings Accounts (deutsch: Gesundheitssparkonten).<\/p>\n
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Unter dem Begriff \u201eMedical Savings Accounts\u201c werden individuelle Konten subsumiert, denen Versicherte regelm\u00e4\u00dfig einen festgelegten Betrag zuf\u00fchren und auf diese Weise einen Kapitalstock bilden (Bornemann & Daumann 2006<\/em>). Diesen Kapitalstock nehmen die Versicherten eigenst\u00e4ndig in Anspruch, um vorher festgelegte Gesundheitsleistungen zu finanzieren. Medical Savings Accounts beschreiben folglich eine (limitierte) individuelle Absicherung des Krankheitsrisikos durch Bildung von R\u00fccklagen. Sie entsprechen damit im Charakter einer Selbstversicherung. \u00dcber diese grundlegenden Eigenschaften hinaus k\u00f6nnen Medical Savings Accounts h\u00f6chst unterschiedlich ausgestaltet sein (Prescott & Nichols 1998; Schrey\u00f6gg 2003<\/em>), f\u00fcr eine Einpassung in das deutsche Gesundheitswesen bietet sich jedoch eine verpflichtende Dotierung der Versicherten als prozentualer Anteil am Einkommen an, die nach Erreichen einer Obergrenze f\u00fcr den Kapitalstock ausgesetzt wird. Denkbar w\u00e4re also, da\u00df der Versicherte monatlich drei Prozent seines Bruttoeinkommens seinem Gesundheitssparkonto solange zuf\u00fchrt, bis er beispielsweise 20.000 Euro angespart hat. Danach entfallen die Zwangssparbeitr\u00e4ge, bis das Konto wieder durch die Inanspruchnahme unter 20.000 Euro abf\u00e4llt.<\/p>\n Zum Verst\u00e4ndnis des Gesamtkonzepts der Medical Savings Accounts ist es notwendig, sich das Grundkonstrukt einer Krankenversicherung vor Augen zu f\u00fchren: Eine Krankenversicherung basiert auf einen Tausch des Risikos gegen eine sichere Pr\u00e4mie. Aus dieser Konstruktion erw\u00e4chst ein Dilemma: Zum einen resultiert aus der \u00dcbernahme des Risikos durch die Versicherung f\u00fcr risikoaverse Individuen ein Nutzengewinn. Zum anderen kann der Versicherungsschutz bei asymmetrischen Informationen (die Versicherten haben umfangreichere Informationen als die Versicherung) kostentreibende Verhaltens\u00e4nderungen der Versicherten induzieren (Moral hazard): Diese bestehen einerseits vor Schadenseintritt in einem risikogeneigterem Verhalten oder dem Verzicht auf individuelle Pr\u00e4vention und andererseits in einer Ausdehnung der Nachfrage nach Gesundheitsleistungen im Krankheitsfall.<\/p>\n Die Konzeption der Medical Savings Accounts macht sich nun die beiden folgenden Eigenschaften der Nachfrage nach Gesundheitsleistungen zunutze:<\/p>\n Damit l\u00e4\u00dft sich die Nachfrage in Abh\u00e4ngigkeit der Preiselastizit\u00e4t in drei Bereiche unterscheiden, in denen unterschiedlichen Finanzierungsformen f\u00fcr die Gesundheitsleistungen zur Anwendung gelangen (Ramsay 1998, 13; Brunner 1999, 74; Schrey\u00f6gg 2003, 78<\/em>):<\/p>\n Ein derartiges System h\u00e4tte verschiedene Vorz\u00fcge:<\/p>\n Die Wirksamkeit des Konzepts setzt eine strikte Abgrenzung der drei Nachfragebereiche voraus. Dagegen wirkende Effekte k\u00f6nnen sich einstellen, wenn es nicht gelingt, die drei Bereiche strikt voneinander abzutrennen: Die Patienten haben stets einen Anreiz, die Finanzierung der in Anspruch genommenen Gesundheitsleistungen \u00fcber den Leistungskatalog der GKV abzuwickeln. In einem Wettbewerb der Leistungserbringer untereinander und einer Verg\u00fctung, die einzelleistungs- oder leistungsbasiert ist, hat auch der Leistungserbringer ein Interesse an der Abdeckung durch die Krankenversicherung, da vor allem in diesem Bereich der Patient einer Ausdehnung der zu erbringenden Leistungen nur geringen Widerstand entgegensetzen wird. Die Folge w\u00e4re eine suboptimale Kombination von Therapien, die zu einer Kompensation des Spareffekts f\u00fchren k\u00f6nnte, indem etwa bisher ambulante Leistungen vermehrt station\u00e4r erbracht oder insgesamt kostenintensivere Therapieformen bevorzugt werden, obwohl sie nicht medizinisch indiziert sind. Vor diesem Hintergrund erfordert das Aussch\u00f6pfen des Einsparpotentials eine Abgrenzung der drei Bereiche voneinander, die sich weitgehend objektivieren l\u00e4\u00dft.<\/p>\n Literaturverzeichnis<\/strong><\/p>\n Bornemann, S., Daumann, F. (2006)<\/strong>, Selbstbeteiligung durch Ansparen – Sind Medical Savings Accounts eine Reformoption f\u00fcr die Gesetzliche Krankenversicherung?<\/em>, in: Daumann, F., Okruch, O., Mantzavinos, C. (Hrsg.), Wettbewerb und Gesundheitswesen: Konzeptionen und Felder ordnungs\u00f6konomischen Wirkens. Festschrift f\u00fcr Peter Oberender zu seinem 65. Geburtstag, Budapest, S. 259-271.<\/p>\n\n
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