Menschen sind von Natur aus risikoavers, eines der grundlegenden menschlichen Bed\u00fcrfnisse ist das Bed\u00fcrfnis nach Sicherheit. Im Alltag spielen Risiken \u2013 von der Unsicherheit \u00fcber die individuelle Lebensdauer oder gesundheitliche Risiken \u00fcber Haftpflichtrisiken, z. B. im Stra\u00dfenverkehr, bis zu anderen Verm\u00f6gensrisiken, z. B. durch \u00dcberschwemmung oder Feuer \u2013 eine gro\u00dfe Rolle, oft ohne dass sich die Wirtschaftssubjekte \u2013 private Haushalte oder Unternehmen \u2013 dessen voll bewusst sind. Vor diesem Hintergrund geh\u00f6rt die Bew\u00e4ltigung der individuellen und gesellschaftlichen Risiken \u00e4hnlich wie die Bew\u00e4ltigung der Knappheit zu den zentralen Herausforderungen f\u00fcr das \u00f6konomische Handeln von Individuen oder die Wirtschaftspolitik. Angesichts der st\u00e4ndigen Bedrohung durch unterschiedlichste Risiken k\u00f6nnen Wohlstand, soziale Sicherheit und wirtschaftliches Wachstum nur dann dauerhaft gesichert werden, wenn die Gesellschaft \u00fcber ein leistungsf\u00e4higes gesellschaftliches Risikomanagement (\u201eSocial Risk Management\u201c) verf\u00fcgt. Im Rahmen des Social Risk Management haben sich hierf\u00fcr vielf\u00e4ltige Mechanismen und Institutionen herausgebildet. Eine zentrale Bedeutung kommt dabei der privaten Versicherungswirtschaft zu.<\/p>\n
Die \u00f6konomischen Fragestellungen rund um die private Versicherungswirtschaft erstrecken sich \u00fcber die gesamte Bandbreite der Wirtschaftswissenschaften. Sie reichen von den ordnungs- und wirtschaftspolitischen Grundsatzfragen der Aufgabenteilung zwischen Staat und privater Versicherungswirtschaft \u00fcber die mikro\u00f6konomische Analyse von Versicherungsnachfrage und -angebot bis hin zu betriebswirtschaftlichen Themen. Im wirtschaftswissenschaftlichen Studium an deutschen Hochschulen wird die Versicherungswirtschaft bisher aber nach wie vor \u2013 ganz anders als etwa der Bankensektor \u2013 meist nur am Rande thematisiert, auch wenn in den letzten Jahren ein zunehmendes Interesse von Wissenschaftlern und Studierenden an Versicherungsthemen zu beobachten ist. Ziel dieses Artikels ist es daher, die \u00f6konomische Bedeutung der privaten Versicherungswirtschaft aufzuzeigen. Dabei wird deutlich, dass die Versicherungswirtschaft \u2013 durchaus vergleichbar den Banken \u2013 f\u00fcr die Funktionsf\u00e4higkeit moderner Gesellschaften unverzichtbar ist und vor dem Hintergrund der aktuellen Megatrends demographischer Wandel und Klimawandel, aber auch der immer deutlicher werdenden Leistungsgrenzen der \u00f6ffentlichen Haushalte in Zukunft weiter an Bedeutung gewinnen wird.<\/p>\n
2. Die Versicherungswirtschaft in Deutschland: Kennzahlen zur Branche<\/strong><\/p>\n Im Rahmen von etwa 450 Millionen Versicherungsvertr\u00e4gen \u00fcbernimmt die deutsche Versicherungswirtschaft Risiken im Alltag nahezu jeden B\u00fcrgers und Unternehmens. 95 Lebensversicherer, 48 private Krankenversicherer und 211 Schaden- und Unfallversicherer unter der Aufsicht der Bundesanstalt f\u00fcr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) bieten in Deutschland eine breite Palette von Versicherungsprodukten an. Hinzu kommen noch zahlreiche zumeist kleinere Versicherungsunternehmen unter Aufsicht der Bundesl\u00e4nder sowie Versicherer aus anderen EU-L\u00e4ndern, die im Rahmen des europ\u00e4ischen Binnenmarktes in Deutschland Versicherungsschutz anbieten. Umgekehrt sind viele deutsche Versicherer auch auf ausl\u00e4ndischen Versicherungsm\u00e4rkten aktiv. Dar\u00fcber hinaus ist Deutschland mit einem Weltmarktanteil von 30 % der international f\u00fchrende R\u00fcckversicherungsstandort, an den auch viele ausl\u00e4ndische Erst- und R\u00fcckversicherer einen Teil ihrer Risiken abgeben (s. Abb. 1).<\/p>\n Mit Beitragseinnahmen von rund 196 Mrd. Euro (2008) geh\u00f6rt die Versicherungswirtschaft zu den umsatzst\u00e4rksten Branchen in Deutschland (s. Abb. 2). Die Zahl der sozialversicherungspflichtigen Besch\u00e4ftigten von rund 300.000 Personen, zu der noch 263.000 haupt- und nebenberufliche selbst\u00e4ndige Versicherungsvermittler hinzukommen, oder der Jahres\u00fcberschuss der Versicherungsunternehmen sind wichtige Indikatoren f\u00fcr die statistische Wertsch\u00f6pfung in der Versicherungsbranche. Viel interessanter als die reinen Zahlen zur Branche ist aber die gesamtwirtschaftliche Funktion der (privaten) Versicherungswirtschaft.<\/p>\n 3. Volkswirtschaftliche Funktionen der privaten Versicherungswirtschaft<\/strong><\/p>\n Zwar sind bei weitem nicht alle Risiken in Wirtschaft und Gesellschaft einer privaten Versicherung zug\u00e4nglich, im Rahmen des gesellschaftlichen Risikomanagements ist auch der Einsatz vieler anderer Instrumente m\u00f6glich. F\u00fcr zahlreiche Risiken stellt das Versicherungsprinzip des Risikoausgleichs im Kollektiv zusammen mit der Nutzung eines hochentwickelten risikopolitischen Instrumentariums, darunter auch der weltweiten R\u00fcckversicherungsm\u00e4rkte, im Rahmen eines privatwirtschaftlichen Versicherungsschutzes jedoch die effizienteste M\u00f6glichkeit der Risikobew\u00e4ltigung dar. Im Zuge der Organisation des Versicherungsprozesses \u00fcbernimmt die Versicherungswirtschaft dabei eine ganze Reihe zentraler Funktionen, ohne die eine moderne Volkswirtschaft kaum denkbar w\u00e4re. Im Rahmen des gesellschaftlichen Risikomanagements kommt einer leistungsf\u00e4higen privaten Versicherungswirtschaft so ein hoher Stellenwert f\u00fcr Gesamtwirtschaft und Gesellschaft zu.<\/p>\n 3.1. Versicherungswirtschaft als Teil der sozialen Sicherung<\/strong><\/p>\n Entsprechend ihrer Aufgabenstellung im Rahmen des Social Risk Managements besteht die grundlegende volkswirtschaftliche Funktion der Versicherungswirtschaft zun\u00e4chst darin, das Grundbed\u00fcrfnis der Menschen nach mehr Sicherheit in ihrer Lebensplanung zu erf\u00fcllen. Versicherungsvertr\u00e4ge sch\u00fctzen die privaten Haushalte vor Sach- und Haftpflichtsch\u00e4den, die ihre \u00f6konomische Leistungsf\u00e4higkeit \u00fcbersteigen oder sogar zu existenzieller Not f\u00fchren w\u00fcrden. Finanzielle Risiken werden damit f\u00fcr die privaten Haushalte planbar und beherrschbar. Mindestens ebenso wichtig ist aber in sozialpolitischer Hinsicht die Absicherung elementarer personenbezogener Risiken (fr\u00fchzeitiger Tod im Hinblick auf die wirtschaftliche Absicherung von Hinterbliebenen, Alterssicherung, z. B. auch im Hinblick auf eine Langlebigkeit, Berufsunf\u00e4higkeit, Krankheit, Pflege, Unfall). Damit \u00fcbernimmt die private Versicherungswirtschaft eine essenzielle Funktion im Bereich der sozialen Sicherung.<\/p>\n 3.2. Versicherungswirtschaft als Katalysator f\u00fcr wirtschaftliche Aktivit\u00e4t und Innovation<\/strong><\/p>\n Versicherungsschutz ist gleichzeitig auch eine Vorbedingung daf\u00fcr, dass eine Gesellschaft im Bereich der Produktion oder der Erbringung von Dienstleistungen mehr Risiken eingehen kann. Viele wirtschaftliche T\u00e4tigkeiten w\u00e4ren ohne Versicherungsschutz gar nicht denkbar. Ohne Versicherungsschutz k\u00f6nnte kein Flugzeug abheben, keine Produktionsanlage anlaufen. Auch im Bereich der freien Berufe (z. B. \u00c4rzte und Architekten) ist eine Berufsaus\u00fcbung ohne Haftpflichtversicherung nicht vorstellbar. Aber auch die Risiken der Betriebsunterbrechung (BU-Versicherung) oder des Ausfalls wichtiger Mitarbeiter (Keyman-Versicherung) k\u00f6nnen den Unternehmen in Grenzen abgenommen werden.<\/p>\n Dadurch, dass versicherbare Risiken an die Versicherungswirtschaft \u00fcbertragen werden, er\u00f6ffnen sich f\u00fcr die Unternehmen neue Handlungsspielr\u00e4ume: Ihre Risikotragf\u00e4higkeit f\u00fcr unternehmerische Risiken und damit die Verf\u00fcgbarkeit des \u201eProduktionsfaktors Risiko\u201c wird erh\u00f6ht. Wirtschaftlich riskante oder innovative Unternehmungen werden so erst erm\u00f6glicht. Die Bedeutung des Versicherungsschutzes f\u00fcr die wirtschaftliche Entwicklung einer Gesellschaft zeigt sich aber auch im Bereich der privaten Haushalte. Ohne Geb\u00e4udeversicherungen w\u00e4ren viele Haushalte wohl kaum bereit, in Wohneigentum zu investieren, und die heutige Verbreitung von Kraftfahrzeugen w\u00e4re ohne Versicherungsschutz kaum denkbar. Eine moderne Volkswirtschaft erfordert insofern immer auch das Vorhandensein von privatem Versicherungsschutz. Erst die private Versicherung erm\u00f6glicht letztlich Innovationen und Wirtschaftswachstum.<\/p>\n Durch die kontinuierliche Weiterentwicklung der Versicherungsprodukte und das Angebot von Versicherungsl\u00f6sungen f\u00fcr neue Risiken sind Versicherer st\u00e4ndige Begleiter gesellschaftlicher Entwicklungen und des technischen Fortschritts. Aktuelle Beispiele sind etwa Versicherungsl\u00f6sungen f\u00fcr Solaranlagen, Windkraftwerke und geothermische Anlagen im Zuge des Ausbaus der erneuerbaren Energien oder die Absicherung von Haftungsanspr\u00fcchen aus Verst\u00f6\u00dfen gegen das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz von 2006. Der positive Effekt hoch entwickelter Versicherungsm\u00e4rkte auf Einkommen und Wirtschaftswachstum wurde mittlerweile auch in vielen empirischen Untersuchungen nachgewiesen.<\/p>\n Hinweis:<\/strong> Die ausf\u00fchrliche Version dieses Beitrages k\u00f6nnen Sie in der Fachzeitschrift WiSt (09\/2011)<\/a> nachlesen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Der Umgang mit Risiken ist zentral f\u00fcr moderne Gesellschaften und wird in der Volkswirtschaftslehre vielleicht noch immer untersch\u00e4tzt. Ohne privaten Versicherungsschutz ist eine entwickelte Volkswirtschaft … <\/p>\n![\"Ruckvers\"](\"\/wordpress\/bilder\/ruckvers1.png\" "\\"R\u00fcckvers\\"")
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